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贷款攻略 金融评论 消费金融要怎么搞创新?这次我们给你放点猛料!
消费金融要怎么搞创新?这次我们给你放点猛料!
摘要:这是帮主为您分享的第481篇文章。帮主说P2P网贷监管趋严后,越来越多的网贷平台宣布转型为消费金融平台。俨然成为“风口”的消费金融很快就呈现红海竞争的态势:银行系、产业系、互联网

这是帮主为您分享的第481篇文章。

帮主说

P2P网贷监管趋严后,越来越多的网贷平台宣布转型为消费金融平台。俨然成为“风口”的消费金融很快就呈现红海竞争的态势:银行系、产业系、互联网电商系、P2P系、分期购物平台等多线系网络链条不断扩张。

4月25日,国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》(以下简称《报告》)指出:我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元,如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

从6万亿到12万亿,未来3年中市场规模要翻一番,怎么实现?中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬看来:外部环境有利好:2016年消费对GDP的贡献达到66.4%,而且这个占比还在持续提升;互联网技术的应用降低了一般消费者获得金融消费的门槛,反过来促进了消费;政策取向支持金融脱虚向实,服务实体经济。这都为消费金融的发展创造了条件。

但是他强调,消费的增长和消费金融的蓬勃发展是相辅相成,但是不能脱离三个支点:金融活动一定要与真实的经济活动相关联;金融活动应当和厂商联在一起;应当最先进的技术,最现代的技术组织物流、组织金融流、组织物流和金融流的配合。

而这些,也被业内视作为消费金融创新路径的指导性思想。

此次发布的《报告》中,对于消费金融创新的趋势做出了五大预测——

01

金控化、平台化

随着消费金融市场的竞争日渐激烈,各机构的发展模式也开始出现分化,从目前的发展模式看金控化和平台化是两个主流的发展方向。

02

服务年轻人:年轻化、普惠化

70%的用户是85后,其中,90后尤其是互联网消费金融的新生力量,消费场景呈现出从满足个体需求到关注家庭需求的特征。

03

消费场景:小额化、分散化

新型非银行消费金融公司的出现,通过提供无抵押、低授信额度、快速审核的消费信贷产品,开始逐渐对耐用消费品和中型消费场景提供相应的金融服务;

大数据征信创新带来的风控模式创新,通过累计的多维用户数据进行用户征信模型的创建,来筛选并审核用户的借贷申请,风控的创新直接变革了传统的借贷审核模式,为分散、小额、海量的借贷提供了可能;

移动互联网技术和应用的发展,为碎片化场景的整合创造了条件,进而有助于创新消费金融信贷模式的推广,如移动电商购物环境的发展为低客单价/高频次的日常购物消费贷款提供了绝佳的消费信贷场景。

04

科技驱动

引入并实施新的技术,可能会有两种不同的路径。一种路径是独立第三方进行技术输出。目前国内专门的大数据征信、信贷技术服务商已出现,为消费金融平台提供金融云平台、大数据征信、智能信贷等全方位的科技支持;另一种路径则是电商平台的风控技术扩展与输出。

05

监管与创新的平衡

预计监管的重点可能会在以下几个方面:

1、金融牌照创新与开放;

2、监管将关注风险隔离:预计未来相关部门会从三个方面加强对互联网金融的全覆盖监管。其一、市场准入监管,即对互联网金融机构的设立进行审批。

市场运作过程的事中监管,即对互联网金融机构经营过程中的日常监督、流动性监管,主要包括业务范围、流动性、资产质量、市场风险等监督;通过第三方机构(银行或第三方支付机构)的资金监管,控制资金的流程,防范平台在资金交易过程中的不规则,杜绝平台的监守自盗行为。其三、市场退出的事后监管,是对违规操作和濒临破产的互联网金融机构实施市场退出处理;

3、过滤行业泡沫:新规促使P2P公司转型;

4、加强信息安全监管和消费者保护。

-企业发声-

“互联网消费金融的迅猛发展,在一定程度上推动了消费领域的金融供给,也能够解决金融的普惠难题。而无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司,解决普惠关键就在于解决可负担成本问题,归根结底就是要解决成本和效率的问题。

通过数据去驱动风险定价能力,如果只是一味地提高定价、盲目做大用户规模,这不是能力,真正的能力体现在把定价控制在合理的水平,甚至想办法降低定价,用高效率的风控逐步拓展用户。”

——京东金融消费者金融事业部总经理区力

“展望未来,场景仍然是整个消费金融的一个主题,而且可能会越来越深化。支付行业刚刚兴起的时候就看到整个支付是靠场景拉动的,银行的基础支付服务并不能满足于众多的支付场景,所以互联网公司基于他们的灵活性,以及他们为用户体验这样极致性的追求,不断地挖掘深化每一个支付的场景,一直到移动互联网的到来,二维码的出现,然后大家可以基于手机摄象头完成二维码的支付。

而且整个消费金融要比支付复杂很多,它不仅仅靠一个清算就可以完成这样一个场景。当我们消费金融能够渗透到每一个消费场景当中去,这是我们可以预见的未来。”

——乐信集团首席金融官乔迁

【版权说明】

本文由《中国经营报》记者李银莲整理

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