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贷款攻略 综合 保险真的等同于投资?
保险真的等同于投资?
摘要:保险是我们现在重视安全的一笔投资,可是只是在一定程度上规避了风险,想要用保险作为投资真的就是万无一失吗?1.保险代理人销售模式抬高了产品价格。保险业目前普遍采用代理人销售的

保险是我们现在重视安全的一笔投资,可是只是在一定程度上规避了风险,想要用保险作为投资真的就是万无一失吗?

1.保险代理人销售模式抬高了产品价格。

保险业目前普遍采用代理人销售的模式,这意味着产品价格中销售费用的比例较高。百度百科的航空意外险条目中提到”20元的航空意外保险,保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给机票代售点等零售商。“

投资险的情况应该也类似,代理人的提成越丰厚,产品对投保人的价值就越低。由于销售费用高于同类产品,因此从保险代理人手里买到高收益投资险产品的可能性不大。

2.购买投资险时,要计算IRR(内部收益率)

购买比较复杂的投资险前,强烈建议算一下IRR(可以用EXCEL来算),我个人比较反感保险公司经常有意把投资产品做得很复杂,掩饰其实际收益率,很大程度上误导消费者。我试算过一些产品的IRR,结果相当失望。

保险公司提供的投资产品中有一类比较特殊,就是人寿险,它的存续期特别长,市场上同类产品比较少。如果你对宏观经济长期走势(包括利率、通货膨胀率等)的预测有异于主流,而且你自信是正确的,那就可以将人寿险纳入考虑范畴。

3.多尝试线上渠道购买。

线上渠道由于销售费用较低、推广力度较大,往往会有价格更合理的产品,还是拿航意险为例,刚在搜索资料时看到某保额100万的全年航意险产品卖12元,这就是一个比较合理的价格了。

4.如有信息不对称优势,请善加利用。

保险产品都是根据总体(或至少是某个群体)的平均出险概率设计出来的,如果你在某些风险上具有保险公司所不掌握且不违法、不违反保约的高出险概率,相应的险种就会更合算一些。比如说按照上面的估算,每年要飞120次的人去买12元的全年航意险产品,就能获得消费者剩余(财务效用和心理效用)。

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