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贷款攻略 综合 买疯了!海外保险这个香饽饽对中产家庭到底有啥魔力?
买疯了!海外保险这个香饽饽对中产家庭到底有啥魔力?
摘要:作为一名较早把海外保险理念引入境内的两地理财规划师,我一直坚持客观、中立地去呈现两地文化差异在金融领域的体现,普及法律、条款、保障、理赔等方面的对比知识,帮助大家对海外保

作为一名较早把海外保险理念引入境内的两地理财规划师,我一直坚持客观、中立地去呈现两地文化差异在金融领域的体现,普及法律、条款、保障、理赔等方面的对比知识,帮助大家对海外保险有客观的认识,既不会单纯因为产品火爆而跟风购买,也不会因为地域距离而错失合适保障,而是根据家庭实际理财需求,合理选择相应保障。

购买海外保险的主流群体所看重的优势见上图。我们来谈谈其中对中产阶级来说最为明显的两方面感受:

对比内地,海外保险无疑有一个巨大优势,就是在保费上相对便宜。产品的交易结构设计和汇率,其实已经天然将海外保险的优势发挥出来。投保海外保险,相较于投保内地产品,在同等保障范围之内,相同年龄的被保人,海外保险费用相对要便宜30%-40%,这是一个显著的差距,也是中产阶级考虑加配海外保险的主要原因之一。

除了价格优势,还有一个因素在于海外保险的保障面广、收益稳定。如果是重大疾病类,保障病种数量更多,覆盖更广,保全面的早期重疾,终生多次赔付,赔付上限较高,而且基本都有分红,整体保障更全面,疾病赔付条款更宽松,全球适用;如果是分红储蓄类,因两地整体投资回报的差异,海外保险的年金与每年分红整体比国内要高,并且常年保持稳定水准,是中产阶级稳健的投资工具。

除了以上最主流的两大因素,海外保险在2017年进一步成为中产家庭的必需品,不仅仅因为这些产品有利于分散单一货币风险,获取汇率和收益风口,还在于,构建家庭安全网、有效隔离资产、按需传承财富,这些才是真正扛起海外保险助力中产阶级家庭财务规划的核心。

构建家庭安全网

家庭投资理财的第一步就是安全网的构建。它像地基一样,如果你不提前打,不挖得足够深,你未来的股票投资、股权投资等都会完全暴露在不可预估的风险--人的风险。

而重疾寿险、年金储蓄分别在家庭安全网里扮演着至关重要的地基角色,海外保险产品对这些有比较充分的考虑和相对可靠的保障,是中产阶级的必修课。

有效隔离资产

企业资金和个人的资产是需要及时隔离的,婚姻关系中涉及的财产也可以通过金融手段做好安排,避免不必要的纷争。

特别是很多家庭的资产不仅仅是在国内。如果在国外也有不动产或金融资产,如何因应地区法律差异做好资产隔离,这是技术含量很高的规划操作,需要懂法律、懂投资、懂保险的专业理财规划师,才能给出综合建议、执行与及时调整。海外保险往往能够更好地满足这个维度的需求。

按需传承财富

财富传承听上去就知道是说不清道不明的财富转移过程,每次提及就会想起前台湾首富蔡万霖节税有道节省下777亿的新闻。

需要做财富传承,究其原因是如果不通过一定的规划,按照国家法定继承的第一顺位第二顺位,很有可能你的辛苦钱,会留给根本不想给的人,而你最想照顾的人却分文未得。

继承法是无法私人订制地提供个性化服务给公民的。当财产继承通过法律手段来解决时,取证过程艰辛,资料太容易被挑战、质疑。无法证明就无法继承,导致继承人还在,但财富遭遇冻结。

中产阶级虽然不是富可敌国的土豪,但也应享受个性化的财富传承的权利。海外保险可以给予一定的工具支持,通过理财规划师的经验与对法律的运用,可以盘点财富总和、指定传承的对象及继承方式,甚至可以设定领取条件,就像梅艳芳的妈妈一样,通过有效安排,避免财富被过早领取一空。如果能将海外保险搭配家族信托,就是更完善更具体可操作的财富传承方案。

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