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贷款攻略 理财技巧 你的保险最后能赔多少钱,要看它的脸色!
你的保险最后能赔多少钱,要看它的脸色!
摘要:本文系融360专栏作者“笨投资”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。保费交了那么多,最后理赔的时候被拒之门外,这样的情况你遭遇过吗?保险一般只有两种情况不赔:就是这也不赔,那也不赔。今天说一种会被保险公司拒赔的奇葩情况。1.先来看一个例子,隔壁老王买了一份100万保额的医疗险,生病花费了九千元,但保险公司就是不承担费用,这里就有小伙伴要愤怒了:保险公司果然是骗人的。其实这有点冤枉保险公司,常见的医疗险中大多都会设置一个一万元免赔额的条款,低于这个额度,保险公司不会赔付。...

本文系融360专栏作者“笨投资”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

保费交了那么多,最后理赔的时候被拒之门外,这样的情况你遭遇过吗?

保险一般只有两种情况不赔:就是这也不赔,那也不赔。

今天说一种会被保险公司拒赔的奇葩情况。

1.

先来看一个例子,隔壁老王买了一份100万保额的医疗险,生病花费了九千元,但保险公司就是不承担费用,这里就有小伙伴要愤怒了:保险公司果然是骗人的。

其实这有点冤枉保险公司,常见的医疗险中大多都会设置一个一万元免赔额的条款,低于这个额度,保险公司不会赔付

老王生病花费了9千,没达到1万的起赔线,所以被拒赔。假设花费是一万五,保险公司就要承担了。

你没有听错,花少了不赔,花多了才赔。

为什么会有免赔额这种霸王条款?这个规定是国际和国内保险公司的通行做法。

我们花小钱买高保额的保险,是为了把风险丢给保险公司。同样,保险公司也会做出一些限制来拒赔,转嫁自身的风险,实质上是一种对赌过程。

大家可以想象一下,如果一份保险连感冒发烧这种常见病都频繁理赔的话,与保险公司的盈利性质显然是相悖的。

保险公司将最易发生的风险,也就是1万元以下的小病理赔都拒之门外,才能保证在重大疾病上的理赔精力,以免小病占用大病的服务和医疗设备,有点杀鸡焉用牛刀的意思。

这种有免赔额限制的保险好不好呢?

听起来很坑爹,但这种高门槛的保险有时比什么都报销的保险更具性价比。

比方一些门诊险就是0免赔额,很多小毛病都给赔,但它额度低啊,遇到动手术,撑死就给你报个5000元,你就会发现杯水车薪。

别忘了我们买保险的初衷就是花小钱获得最大的保障,防患于未然。

很明显,有一定的杠杆成分。

保费便宜,保额太低的保险,可能根本达不到转移财务风险的目的。

我们买保险的时候,尽量把杠杆做高一些。像尊享e生、平安e生保这样的保险产品保额能达到几百万,虽然有免赔额的限制,好在价格也还算实惠。

有些医疗险对于一些慢性病是有免赔额的,但对于癌症是0免赔额,这种设计就比较有良心,最大限度地保证了这个理赔花到了刀刃上。

为了避免广告嫌疑,大家买的时候具体看条款。

如果我买了高额保障的保险,但是一些小病没有覆盖到我又很需要,怎么办?这时候大家可以买一些买万元小额医疗险作为补充,组合起来就比较够用了。

选择够用的就好,没有一劳永逸的保险。

2.

保险公司赔多少钱,免赔额限制很关键。

在这个免赔额基础上又有所细分,常见的就是绝对免赔额和相对免赔额。

这两种方式怎么理解?

所谓的绝对免赔额就是只赔偿超过限额起点金额的损失。

比如说我真实的花费最后是3万块钱,超过了1万的免赔额度,保险公司最后赔了2万,这就是绝对免赔额。

同样是超过了1万的免赔额度,最后的花费也是3万,保险公司会赔你3万,这个就是相对免赔额。

相对免赔额就是只要你的损失超过了免赔额基准线,损失多少保险公司承担你的全部损失。

无论是绝对免赔额还是相对免赔额,大前提都是要达到保险公司设定的免赔额限制。

比较起来,相对免赔额要更划算一些,算起来赔得更多啊!

遗憾的是,国内现行保险条款基本上都采用的绝对免赔额方式。

没错,保险公司又逃避责任了。

免赔额之外,保险公司能赔多少有时要看赔付比例的限制。

举个例子,一款医疗险产品免赔额是1万元,赔付比例80%。隔壁老王生病共花费3万元,保险公司的赔付情况为:(3万-1万)*80%赔付=16000元。(不同产品的理赔计算略有所不同)

医疗保险的赔付比例一般是在80%-90%左右,能全赔自然最好,赔付比例过低的保险不建议买。

看完这篇文章是不是对保险又无力吐槽了,但必要的保险还是要买,与命运较量我们不能赤手空拳。

*小贴士:

实际理赔中,还涉及到社保介入的情况。相对免赔会减掉社保报销额度和规定的免赔额度中较高的一项,绝对免赔则是两者都要减去。假设隔壁老王生病花费1万2,社保报销5000元,12000-5000-10000<1万,由于低于免赔额标准保险公司最终一分钱都不赔。

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