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贷款攻略 理财攻略 银行金饭碗说砸就砸  直销银行才是未来吗?
银行金饭碗说砸就砸  直销银行才是未来吗?
摘要:刚刚过去的3月里,国有四大行工、农、中、建陆续公布了其2016年业绩数据。工行以24.13万亿总资产规模继续占据着宇宙第一大行的地位。然而更值得关注的却是四大行16年的净利润,约8796亿,同

刚刚过去的3月里,国有四大行工、农、中、建陆续公布了其2016年业绩数据。工行以24.13万亿总资产规模继续占据着宇宙第一大行的地位。然而更值得关注的却是四大行16年的净利润,约8796亿,同比只增长了0.2%。利润增长乏力。

高喊着“狼来了!狼来了!”这一回狼是真的来了。四大行们以五位数的速度裁撤柜员。银行员工们整体日子都不好过。有人吐槽:2016年年底冲刺刚做完,开门红指标又来了,越来越难。更有人调侃:银行柜员,无非就是工作环境好一点的收银员。

在金融去中介化和互联网技术的冲击下,传统银行业依托线下网点、柜台人工服务和存贷差盈利的发展模式遇到了前所未有的挑战,盈利空间不断收窄。而在另一边,互联网巨头公司们却风头正盛,通过科技创新不断挑战和改变着众多行业的生态环境,自己也赚的盆满钵满。

身处困境需要寻找出路,“直销银行”成了传统银行主动拥抱互联网金融的创新尝试。

小财君科普时间——所谓”直销银行“,其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。是互联网时代产生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行没有物理网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务全部依托互联网科技通过线上渠道开展,打破时间、空间、网点的限制。

2013年9月,北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行服务模式,标志着我国首家直销银行的诞生。到2016年第三季度,据初步统计,国内有约70家银行开通了直销银行业务。

其实从国际商业银行的经营管理实践看,直销银行并非新生事物。它兴起于20世纪90年代末,在欧美已有20多年的发展历史,已经是一种很成熟的互联网金融模式。目前在欧美发达国家普遍占据约7%~10%的市场份额。

一直在讲直销银行依托于互联网,这里大家是不是有些困惑。因为腾讯微众银行和阿里网商银行等网络银行,还有银行的线上电子服务平台,也都是依托互联网的线上服务。但其实,他们之间还是有着一定的差异。

首先电子银行业务只是传统银行业务的一个补充,其主体业务部分还是要线下完成,且客户以银行的存量客户为主。比如你必须要到某个银行的柜台去办一张银行卡,之后用卡号绑定银行的线上系统,才能获取相关服务。而直销银行,理论上则不依赖于实体网点,是一种独立纯线上业务模式,并致力于开拓新客户。

目前国内存在的网络银行,主要由互联网公司设立,是有“银行牌照”的独立法人。并且随着监管的转变,未来将有机会从当下通过和银行等传统金融机构合作,充当“中介渠道”变为以账户体系为基础,拥有“存、贷、汇”功能的真正银行。

而我国现在的直销银行则是由传统银行主导,且大部分以银行事业部形式展开。现实中主要是销售标准化的金融产品,其实是母银行的一个渠道配置,主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。

直销银行的价值首先表现为以电子渠道取代柜台和网点,节约人力、房租等运营成本。而这些费用可用于客户让利、开发新产品、激励营销人员等,从而利于机构不断提升自己的市场竞争力。

其次是它可以协助母银行进行业务拓展和区域扩张,特别是对于区域性银行而言,直销银行可以摆脱地域、和物理网点的限制,从而实现面向全国的营销服务。这也是目前我国直销银行不少都是中小银行的原因所在。

产品精简、流程便捷、渠道单一,提供标准化服务。 “短、平、快”就是当下直销银行所追求的主要定位。

理论总是完美的,然而现实却存在着种种问题。如产品特色不明显,同质化严重。国内直销银行的产品集中于货币基金,理财产品及存款业务等,同质化问题明显。

另一点则是绝大多数直销银行都未真正独立运营,特别是对于中小银行,做直销银行并非是单纯想做网上的银行业务,实则是把直销银行当成手机银行的补充,或者是想借助直销银行建立差异化互联网优势。投入有限,没有专门运作的组织部门,直销仅仅是个概念。

这种定位的不明确使得直销银行成为传统银行的变相获利渠道。根据中财网近日的报道,廊坊银行直销银行的平台上展示了多款高收益理财产品,收益率最高可达8.02%,最低也有5.68%。而去年底以来银行理财产品的收益率大部分在5%以内。实际上这些理财产品与P2P理财产品没有差别。

从监管的角度讲,银行只能代销持金融牌照的金融机构的理财产品如保险、基金产品等。但是P2P并非持有牌照的金融机构,原则上来说并不满足条件。直销银行售卖P2P理财产品没有明确的法律支持,等于是游走在法律的灰色地带。

当下我国直销银行的发展还处于非常初级的阶段。梳理直销银行这几年短暂的发展史,从14-15年业务主要停留在存款和标准化理财产品申购,账户资金只能在绑定的同名银行账户间封闭运转。到15-16年40多家直销银行在货币基金、银行理财及定活存款产品上,添加了针对存量客户额贷款、转账、民生缴费、贵金属、供应链资产申购。再到如今,直销银行的功能继续扩容,不少推出了保险信用卡业务,开放了贷款产品的申请门槛,对非持卡客户推出线上消费信贷。

随着直销银行的不断发展,法人化趋势愈加明显。能了解到的,当前包括江苏银行、民生银行、包商银行、徽商银行等在内的20余家银行正尝试成为独立法人直销银行,掀起了法人化直销银行申请浪潮。目前已落地的百信银行,由中信银行和百度公司联合发起,将直销银行业务独立运作。

创新获客、贡献非息收入、零售资产管理,直销银行让传统银行看到了脱离母体,独立运作的生机和希望。而这一切仅仅是个开始。

在四月初举办的直销银行研讨会上发布的《直销银行专题报告》中,预计了未来五年,我国直销银行的金融资产规模总计将不低于10万亿元,高于P2P市场规模。无疑这又将是一杯大羹。

但对于吃瓜群众来说,安全吗?方便吗?刷卡有优惠吗?才是最重要的事情。

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