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贷款攻略 理财技巧 家庭规划—年入50万+,5年后想买700万的房子,该咋办
家庭规划—年入50万+,5年后想买700万的房子,该咋办
摘要:本文系融360专栏作者“芊芊lucky”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。挺久之前,我接到一个理财案例,一直没时间写,今天终于搞定啦,只希望你还能看到文章,还能对你有点启发。基本情况介绍:理财的目标:注:坐标北京1.未来2年-3年内买车20-30万,前提是摇到号2.提高理财收益率至10%以上3.考虑5年左右换一套三居室,目前市值约700万4.3年内要宝宝5.长远目标当然是实现财务自由啦6.能够保障老人未来生活因为大斌的目标比较多,先简单说下,提高收益率到10%以上,不...

本文系融360专栏作者“芊芊lucky”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

挺久之前,我接到一个理财案例,一直没时间写,今天终于搞定啦,只希望你还能看到文章,还能对你有点启发。

基本情况介绍:

理财的目标:

注:坐标北京

1.未来2年-3年内买车20-30万,前提是摇到号

2.提高理财收益率至10%以上

3.考虑5年左右换一套三居室,目前市值约700万

4.3年内要宝宝

5.长远目标当然是实现财务自由啦

6.能够保障老人未来生活

因为大斌的目标比较多,先简单说下,提高收益率到10%以上,不是不可以,但是必须加大对高风险产品的配置比例,这类产品可以是股票或者基金,但是风险因为较高,时有亏损,所以即使能实现,也无法保证能实现年复利,而我们后期的计算,全部是复利计算,为了保持数据的相对准确性,在计算过程中,我将可实现的投资收益率降低到了7%,这是基于审慎预计的考虑。

第5条,长远目标,财务自由,我就先不谈了,咱们还是先把能量化的目标实现了再谈其他吧。

在所有目标未实现之前,芊芊针对大斌提供的信息,做了一个简单的检测,数据结果显示,大斌家庭的目前理财规划,做的不错,各项指标算是比较合理的。

1)资产负债率=负债/资产=26.20%;

说明:一般而言,一个家庭的总资产负债率低于50%,说明这个家庭发生财务危机可能性较小。

2)每月还贷比 = 每月还贷额 / 家庭月收入=16.89%

说明:一般而言,一个家庭的每月还贷比低于50%,说明这个家庭的还债能力较强。

3)每月结余比率=每月结余/每月收入=62.36%(算上年终奖)=53.14%(不算年终奖)

说明:一般而言,一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上,合理消费比率小于60%。

但是2-3年内买车,3年内要宝宝,5年内换房,这类事件的发生,将会陆续影响这个家庭的现金流变化。

目前北京的买房政策非常的严格,按照大斌的情况,在北京已经有一套住房,且有贷款,那么再买房子,便是算二套房,首付比例至少高达60%,再算上各种税费,经过测算,如果大斌不卖房,且5年内不考虑买车和养娃的支出,我们可以看到,为了实现换房的梦想,市值700万的房子,需要首付451.5万元的现金,而仅凭借目前89.4万的现金,在投资收益率7%的年复利情况下,5年内每个月仍然至少需要存入4.7万元存款, 一年存入56.7万元,才能攒够首付款。压力非常的大。再加上中间买车、养娃一系列花费,芊芊认为在没有家人帮助的情况下,可谓是非常的艰难。

但是,如果大斌考虑在5年后,将现有价值380万的住房卖掉,那么情况,就会舒缓了很多。因为未来政策多变,我们无法预测,所以暂且,仍然按照目前的买房政策和市场估值来算。

针对大斌的家庭情况,芊芊做了一个模拟现金流变化表:

说明1:

根据现金流演变表,我们可以看到,到2021年的时候,大斌的小家已经实现了换房,买车和养娃的目标。我们顺便看一下,在换房之后,大斌还需要每月负担多少房贷。因5年后,大斌年纪增长了5岁,我们暂且按照贷款年限只有20年来计算,全部按照商贷4.9%的利率来算,每月家庭房贷支出额由原来的7150直线上升为1.8万元,如图所示:

原来的每年家庭房贷支出由192000元直线飙升到325000元,但是幸运的是,因为卖掉了之前的房子,大斌的家庭结余到2022年,能够达到94万之多。

说明2:

因为根据大斌反应的情况,之前是没有配置保险的,芊芊从2017年开始,给这个小家建议配置1000元的保险支出,因为家庭经济支柱都是年轻人,所以目前配置保险,全部是消费型,其中意外险价格非常的便宜,300元以下就可以搞定。

而健康险,芊芊从支付宝保险窗口看到的两款保险比较适合,分别是:

1)尊享e生300万医疗,保额百万,300元以下即可搞定;

2)百病百万重大疾病险50万保额,保费在400元。具体保障详情,可自己到支付宝中查阅,还算是比较划算的。

总之,像大斌这样的高收入家庭,保费支出还是很有必要的,而且实际上花费并不高的,建议大斌从17年就开始给自己和爱人配置上。

说明3:

2019年,换车支出,芊芊直接按照全款来预算的,其实如果有优惠活动,或者为了减轻压力,也可以选择贷款买车。只是要多付出一些利息罢了。

说明4:提高收益率问题

表中现金流模型,芊芊都根据每年的结余,以70%的比例获得6%的收益率进行了收入提升,期间收入没有计算两个人工资收入的提高,可谓是非常的审慎保守,我们当然衷心的祝愿大斌和爱人能够年年收入高升。但同时我们注意到,大斌的理想收益率是10%以上,芊芊在开头说过,并非不可能,但是需要承担一定的风险。如果想获得低风险高收益,那么以大斌的家庭实力,芊芊看到大斌之前对高风险的配置比例并不高。

建议可以看一下芊芊之前的文章《低风险高收益的投资活动-打新股》,建议提升对股票的投资比例,主要配置一些成长性较好基本面较佳的蓝筹股,作为打新的底仓,没准一年中就中到一只签,分分钟10%+的收益率。这事重在坚持。

此外,我注意到大斌对基金的投资比例也是非常的低,建议现在开始定投指数型基金,比如嘉实基本面50,深圳60,中证500这样的指数型基金,5年的时间,大概率可以实现10%+的单利。因上述现金流模型的假设均以70%的资金获得6%的收益模拟的,也就是说,对股票和基金风险比较厌恶的大斌,可以少量配置这部分投资品,比例不超过30%,便不会影响我们的测算结果。

说明5:父母退休问题

大斌的最后一个目标是能够保障老人的未来生活,也是一个孝顺孩子。根据大斌提供的资料,我们知道岳母已经退休,可见是有退休金的,岳父是低保状态,母亲没有退休金。我们假定岳母的退休金能够较好的保障自己未来的生活,因为目标变成提高岳父的退休收入,给母亲储备退休金。

因为不太清楚两个年轻人的成长环境,究竟是富裕家庭还是中等家庭,我们假定父母自己已经存有一定的养老储蓄,即使没有,猜想母亲现在应该跟着大斌一起生活,其实多一个人不会多多少生活费的,能够做到尊重父母,处理好媳妇和母亲的关系,对母亲来说便是最大的满足了。

如果母亲独自在外地小城生活,目测2000元即可满足她的基本生活需求。对于岳父来说,因为他是低保户,目前应该有一定补贴,我们假定他每月需要生活费再增加1500元,那么每年支出是18000元。

目前他是53岁,那么到退休年纪时,65岁时,如果要保持这样的生活水准,算上每年4%的通胀率,假定寿命80岁,那么我们需要为他准备大约32万的保障金,不要被吓到,因为时间还久,我们只需要从现在起每年每月再多给他储备1628元即可,相对于我们高额的房贷支出,这点支出真的是九牛一毛啦,淡定。

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