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普通持卡人如何在信用卡跨境消费中省钱?
摘要: 信用卡交易的清算流程是怎么样的?作为一个普通持卡人如何在信用卡跨境消费中省钱? 信用卡的跨境消费主要有两个特点,首先是交易币种的多样性,在不同国家消费就可能使用不同的

信用卡交易的清算流程是怎么样的?作为一个普通持卡人如何在信用卡跨境消费中省钱?

信用卡的跨境消费主要有两个特点,首先是交易币种的多样性,在不同国家消费就可能使用不同的币种;其次是货币的转换,一张信用卡无法支持所有的币种,持卡人也无法有所有币种的收入,货币转换也就成为了必然。

几个业务币种:

1.记账币种:即信用卡的账户币种,比如美元VISA卡,其BC即为美元;欧元MasterCard,其BC即为欧元。需要注意的有两点:在国内我们常说的双币种卡其实准确来说应该是双标识卡,即美元账户是外卡组织(VISA\MasterCard等)的BC,人民币账户是银联的BC,交易时选择了哪个通道也就选择了对应的BC;一张卡的BC并不只有一个,如多币种卡,下挂了多个外币账户,也具备了多个BC。

2.交易币种:即交易发生时金额所对应的币种。对于POS消费来说,就是商品的标价币种,会显示在POS机具和POS单据上。一般来说,境外消费的币种即为当地的流通货币。

3.支付币种:即持卡人收入的币种,用于偿还信用卡的账单。

信用卡交易的清算流程可以用一张简化图来表示:

我们使用支付币种还款信用卡,在支付币种与记账币种不同的情况下,又发生了一次货币转换。这里又有几点需要注意:

1.清算流程和刷卡流程是异步的。与所见即所得的刷卡消费不同,清算流程都是周期性发生在后台,一般一天一次;卡组织每天会提供一个全球通用的汇率用于货币转换,当天所进行的清算处理都使用这个汇率。

2.卡组织清算所用汇率与交易时的汇率情况并不一致。VISA网站上有这样一句提示“Rates apply to the date the transaction was processed by Visa; this may differ from the actual date of the transaction. 一般来说,银联的交易都是当日清算,无需收单行另行请款;而外卡组织的交易,多数以收单行请款日期作为清算处理时间,一笔POS消费交易,拖一周甚至一个月后再清算都是正常的。

3.卡组织在做B+C清算流程时,可能会收取货币转换费。卡组织在做货币转换的时候,汇率不会像外汇交易那样实时变动,也就可能带来了汇率损失的风险,为了补偿这一部分风险,会向发卡行收取货币转换费,发卡行一般会将这部分费用转嫁给持卡人。银联目前免货币转换费,Visa组织收取1%,MasterCard组织收取1.5%。对于国内而言,工行信用卡向持卡人收取的费用就采用这个标准,而其他银行的费率会更高一些。

理论准备已经结束,接下来让我们找下整个流程中的选择点:

1.B+C清算流程中,我们可以选择卡组织、卡种;

2.A清算流程中,我们可以选择发卡行、卡的记账币种。

信用卡跨境消费省钱的原则有两个:汇率要优惠,货币转换费要低;

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