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贷款攻略 综合 银行存管迫在眉睫
银行存管迫在眉睫
摘要:自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布后,资金存管成为p2p网贷平台合规发展的标配,随着网贷整改期限的临近,网贷平台对接银行资金存管迫在眉睫。01行业现状据统计,截

自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布后,资金存管成为p2p网贷平台合规发展的标配,随着网贷整改期限的临近,网贷平台对接银行资金存管迫在眉睫。

01

行业现状

据统计,截至目前共有约230多家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,其中真正与银行完成直接存管系统对接的平台仅有140多家,占网贷行业正常运营平台总数量的6%。事实上在银监会正式发布网贷存管指引后,不少银行一反常态开始布局p2p资金存管业务。

2

银行资金存管难度系数

银行资金存管系统难度系数高,最直接体现在人力配置的成本上。据多名 P2P平台负责人表示,在启动资金存管系统到最后正式上线,公司的产品 支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员全都扑到这个项 目的开发过程中,人力成本很高。(建议找专门做银行存管的开发商)

据媒体相关报道,一个从零开始打造的资金存管系统,双方投入的人员配置 均在30-50人之间。但这不是最令人担忧的成本考量。

"接入银行系统,网站无论是从投资流程到页面设计都要重新调整,因此独立开发了新的网站版本。最担心的事是,原有客户对整套系统会否产生不适而造成用户流失。”(本段引用自陈智诚陈总)

合规发展是行业的大势所趋,同时也是2017年行业发展的主步调

3

银行存管 业务逻辑

银行存管:即P2P平台在银行业金融机构单独设立独立账户,将客户资金存入该等独立账户,并由银行业金融机构根据出借人、借款人发出的指令和合同约定,对该等资金的使用、划付进行管理和监督。平台只负责匹配借贷双方信息,不能动用用户资金。

(一)资金存管:是指P2P平台将客户交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于商业银行账户,实现投资人、融资人、平台三方资金的分账管理,但商业银行不承担融资项目和借贷交易信息真实性的审核责任。

(二)客户:商业银行提供资金存管业务支付结算接入服务,为P2P平台网络借贷信息中介平台注册用户且进行投融资活动的银联借记卡持卡人。

(三)投资人:指根据自身交易目标、风险承受能力和资产状况等,在P2P平台网络借贷信息中介平台上对融资人发布的融资项目,出借自有资金进行投资、获得投资收益,并自行承担投资风险的用户。

(四)融资人:指通过P2P平台网络借贷信息中介平台发布融资项目需求的用户。

(五)电子账户:通过绑定客户有效银行借记卡、实名认证而为客户开立的Ⅱ类银行账户。

(六)存管系统:指提供资金存管业务支付结算服务的相关信息系统。

如上图流程解释如下:

投资:投资人登录P2P平台账户选中某个标的投标,平台将信息传递给银行,银行将投资人账户里面的钱划拨到借款人的账户

还款:借款人登录P2P平台账户还款、充值,平台将信息传递给银行,银行将借款人账户里面的钱划拨到投资人的账户

(以上两个过程中平台只负责信息流程,银行负责现金流程,真正实现信息与资金的分离,合规、合理)

4

在与银行存管之前平台需要做什么准备

1、未违反监管政策要求,不存在包括建立资金池、为自身或其股东提供自融资金、为其所发布的借贷信息提供担保、非法集资等与监管要求不符的行为。

2、配合存管银行进行尽调(各银行尽调的明细和要求不一样)

......

3.已完成与需要对接的银行存管系统的对接并通过UAT其测试报告

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