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贷款攻略 贵金属 等额本息还是等额本金,什么样的还贷方式适合自己?
等额本息还是等额本金,什么样的还贷方式适合自己?
摘要:本文系融360专栏作者“沐丞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权在办理房贷时购房者会面临至少两个还贷选择,一种是等额本息的还款方式,一种是等额本金的还款方式。等额本息还款方式相对简单一些,因为每个月还款的数额相等,以贷款100万30年、年化4.9%的基准利率为例,等额本息还款方式每个月的月供是5307.27元。而等额本金还款方式每个月的还款数额都不相等,第一个月最高,然后逐月降低,同样以贷款100万30年、年化4.9的基准利率为例,等额本金还款方式第一个月的月供是686...

本文系融360专栏作者“沐丞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权

在办理房贷时购房者会面临至少两个还贷选择,一种是等额本息的还款方式,一种是等额本金的还款方式。等额本息还款方式相对简单一些,因为每个月还款的数额相等,以贷款100万30年、年化4.9%的基准利率为例,等额本息还款方式每个月的月供是5307.27元。而等额本金还款方式每个月的还款数额都不相等,第一个月最高,然后逐月降低,同样以贷款100万30年、年化4.9的基准利率为例,等额本金还款方式第一个月的月供是6861.11元,之后每个月递减11.34元,到最后一个月只需要还2778元。

我们可以看到在还款初期,等额本金的还款方式要比等额本息的还款方式压力要大,特别是在前几年月供要多出20%~30%。一直要到还款了12年之后,等额本金的还款才会逐渐比等额本息方式越来越少。

这两种还款方式所要支付的整体利息差距也是比较大,还是以上面的贷款情形为例,等额本息还款方式需要整体支付91万元的利息,而等额本金则只需要支付74万元,相差了17万元。如果贷款额度更高,那么这个利息差距会更大。主要的原因就是等额本金的还款方式在前期比等额本息的还款方式每个月更多的偿还了本金,因而所产生的利息会越来越少。

那么如果从支出利息的角度来看,我们是不是优先选择等额本金这种还款方式呢?其实从银行的角度出发,它们也是默认给你选择等额本息的还款方式,不会主动要求你进行等额本金的还款方式。很大可能上是银行想多赚你的利息,它们可能更愿意选择对自己有利的方式,如果我们反其道而行之似乎就对我们更有利。其实,究竟是选择等额本息还款还是等额本金还款还真的不能一概而论,也要根据自己的情况来选择。

首先就是要看自己的还款能力。

等额本金的还款方式在初期的还款压力要比等额本息高出不少,前面举的100万贷款的例子看上去第一个月两种还款方式绝对值可能只是差了1553.84元,并且后面还会逐渐缩小,但是很多一线城市的房产可是动辄需要贷款4~500万的,那么这个还款的压力就会陡增。如果因为贷款额度较大,导致没有能力选择等额本金的还款方式,或者等额本金的还款方式会给自己生活带来很大影响,那么还是老老实实选择等额本息吧。

其次要看自己购房的目的。

如果是刚需型购房,买了之后是自住,也不打算提前还贷,那么选择等额本息可能更适合自己。这主要是出于两个方面的考虑,一是因为每个月都要还贷,相同的月供会容易记忆,也便于自己做家庭理财计划。另一个是前期还款压力小,支付的钱更少,但是我们知道每年都是有通货膨胀的,在钱更值钱的时候少付一些长远来看抵御通货膨胀更明显。虽然等额本金的还款方式还款压力会逐渐减小,但是我们自己和家庭的收入一般也是在不断增长的,加上通货膨胀的因素,即使相同的还款额,也是会压力越来越小。现在每个月的5000元,到20年后可能就只值500元的购买力了,而那个时候的工资可能已经从1万元涨到了10万元,5000元的月供已经只占了很小的比例。

但是如果是刚需型购房,但是由于现在资金有限,买的是一套过渡型房产,过几年还准备再换大一点的房产,现在买的房产可能会提前还贷或是出售,那么这种情况就更适合等额本金的还款方式。因为采用等额本金的还款方式会更多的偿还本金,如果后面涉及提前还贷,那么支付的利息会更少一些,剩余的本金也会少一些。有的城市是“认贷不认房”的政策,只要是名下没有房贷,再次购房贷款时还是可以算作首套房,那么很有可能就会涉及提前还贷。

是投资型购房,准备过几年就转手出售,那么这个时候可能也适合采取等额本金的方式,道理同上。不过也有投资购房者还是选择等额本息的还款方式,主要也是考虑前期节省资金的支出,因为毕竟等额本金还款每个月要交更多的月供。既然是投资,在持有的时候还是可以出租获得租金,其实也差不了多少。

无论自己的还款能力如何,无论自己购房是出于什么目的,无论采取了哪种方式还贷款,都一定要注意办理按月提取住房公积金还贷。公司和个人每个月都会根据工资缴纳一定比例的住房公积金,这笔钱躺在公积金账户上利率是很低的,相当于在不断贬值,这个时候应该提取出来帮助自己还贷款,进一步减轻月供压力,同时有效利用属于自己的住房公积金。

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