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贷款攻略 理财攻略 《财友经验》聊聊曾经最爱的理财保险
《财友经验》聊聊曾经最爱的理财保险
摘要:先说明一下,偶不是保险专业人士(更不是卖保险的),纯粹站在一名曾经买过理财型万能险、也买过商业险、同时也买过其他互联网理财产品的小老百姓的角度。若有说不对的地方,欢迎指出

先说明一下,偶不是保险专业人士(更不是卖保险的),纯粹站在一名曾经买过理财型万能险、也买过商业险、同时也买过其他互联网理财产品的小老百姓的角度。若有说不对的地方,欢迎指出并分享给大家。

好吧,说正经事。

01

万能险前一阵又被推上了风口浪尖,关键字基本集中在“举牌”、“限制”、“下滑”等。

到底是啥意思呢?在老百姓看来大部分都是一头雾水。原因很多,这里就不细究了。后台偶尔也有人问到关于万能险的一些事儿,今天就简单聊聊。

作为一种保险产品,万能险看起来是兼有投资和保障的双重功能,但实际上你有木有发现,凡是叫“万能”的东西都有些让你犹豫?(就和有人拿着一瓶药,对你说包治百病一样)。

万能险其实是包含投资和保障两大功能的人身险产品:投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。

其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节,投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶,下设最低保障利率。最低保障利率为2.5%左右。

2013-2014年,我在网上买过几款万能险,算是那时最爱的理财产品了。当时的理财保险年化收益基本都在6%-7%(偶尔碰上活动收益更高 ),而且,保险产品在安全性上还是足以让人睡好觉的——银行还有可能破产,但根据我国的《保险法》,保险公司则不存在破产倒闭的情况。

因此它曾经是很受欢迎的投资产品,各大金融或理财平台都能看到它们活跃的身影。

然而,保监会开始发觉不对劲了,终于跳出来说:“你们是理财保险,本职工作是保险啊,高收益的那些理财的事儿还是别太惦记。”此后,万能险开始年化收益开始默默下降到4%-5%。

被整治了几次后,前段时间,十余家保险企业对2017年销售的万能险销售额度进行了限制,并下调了万能险预期收益,多险企1年期到3年期的万能险产品预期收益率降至3%左右。

这对于曾经主打“理财”招牌的万能险来说,算是和银行理财产品成为了同桌了。

另外是关于退保费。

早期一年期的万能险比比皆是(最短持有1年,1年后部分或全额领取,是无需任何手续费的),而现在的万能险基本都是3年期或5年期,从持有第6年开始退保费用才为0%,之前如果退保则需要收取一定比例的退保费用(比如5%、4%、3%以此类推)。

收益低,且周期长。保险理财再也不是当年大明湖畔的夏雨荷了。

02

既然收益上的优势木有了,再回头看看保险功能吧。

以我曾购买的收益为年化7% 的万能险为例。意外身故或全残赔付是105%。也就是说万一购买人挂了,之前买了1万元,则赔付10500元。

人们常说,买保险就是为了不怕一万就怕万一,可你看看这一万,在“万一”面前基本就是灰飞烟灭了,保险的功效真心是低到遮眼睛啊。

保监会自然也一心想把万能险推回到保险的正轨上,所以从去年开始,意外身故赔付被保监会画了条红线拉高了,不少万能险的意外赔付金,根据年龄段,最高赔付可达160%-200%(事实上也并不算高)。

03

保险本身最重要的功能,是面对意外时的杠杆作用,理财算是附加属性。前几年互联网金融产品不多,收益超过5%的理财产品就能使我们趋之若鹜,而现在环顾四周,可替代的投资品就真是一抓一大把。

我之前有说过,如果真有那么一天,某一个金融产品丧失其原有优势,那一定会有新的事物取而代之,我们也会有新的选择。没错,保险理财已经一不小心成为了这里的“某一个”。

那理财万能险到底适合哪些人呢?

讲真,也是挺尴尬的。可能也就适合超级无敌的懒人+小白吧,白的白晃晃的那种。既想要安全性(万能险依然算是安全性比较高的投资品),又不太介意低收益,同时懒得打理自己的小金罐。不妨买一些长期持有。至于保险的功能,其实还是很难抵抗未知的沼泽低洼。

如果是从理财的安全性和收益考虑,当前互联网上很多固定收益类产品都比万能险强的多(况且可买万能险的数量也越来越少)。

如果是从保险角度出发,建议还是买专门的意外险、重疾险或是寿险,才能起到真正保障的功能。

至于商业险哪里买靠谱?互联网的一站式保险经纪平台算是不错的选择,类似保险产品超市+一站式导购,有兴趣的朋友可以去搜索了解(想想保险这种既和命相关,又和钱相关的的东西,多少能引起我们注意吧 )。

嗯,当爱已成往事,我们亦有新欢。 ( ͡° ͜ʖ ͡°)

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