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贷款攻略 外汇 囤美元保值or海外买房投资?六大禁令下的购汇"新"规
囤美元保值or海外买房投资?六大禁令下的购汇"新"规
摘要:正在银行排队的林清心里很焦灼,聊天群组不断弹出信息,都是跟她一样在排队、等着买美元的朋友们在汇报进度。“马上到我了,中行今天购汇的人可真多,可别被买完了啊。”这是刚从事业

正在银行排队的林清心里很焦灼,聊天群组不断弹出信息,都是跟她一样在排队、等着买美元的朋友们在汇报进度。

“马上到我了,中行今天购汇的人可真多,可别被买完了啊。”这是刚从事业单位退休的贾岱敏,趁着周一早早就到银行排队了。

“是啊,不是出了新政策吗,现在不买以后肯定更难买。”正在上班的白领苗小雁,此前已经买过一次外汇,现在用手机客户端操作看能不能再买一些。

“哎,年前早让你们去买又不去,现在都赚不少了,呵呵。”一直鼓动大家买外汇的李建本就是资深老股民,平日最关注股市、债市和外汇市场。前不久股市低迷时,他早早离场转战汇市,一笔买满个人份额,最近在考虑要不要加码投资。

林清越看越心烦,眼看着群里伙伴不断概叹这是一次很好的“捡漏”机会,她觉得自己年前的犹豫不决错过了“好几个亿”。事实上,林清等人只是最近这波“购汇大军”之一,新年开始,个人5万美元的购汇额度重新开始计算,掀起跟风潮的是元旦时一则“个人购汇不得再用于境外购房及投资”新闻。

但实际上,这并不是一条新政新规。根据国家外汇管理局相关规定,当前我国资本账户尚未实现完全可兑换,资本项下个人对外投资只能通过规定的渠道,如QDII(合格境内机构投资者)等实现。除规定的渠道外,居民个人购汇只限用于经常项下的对外支付,包括因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、购买非投资类保险以及咨询服务等。

也就是说,原本监管就不允许利用便利化额度进行海外买房投资,现在只是再次重申。此前有不少中国家庭都是采取借用亲戚额度购汇和分拆汇款的方式进行海外购房,但从今以后,这条路子恐怕走不通了。

2016年12月31日国家外汇管理局发文关于“改进个人外汇信息申报管理制度”,称自2017年1月1日起,外管局改进个人购汇信息申报,加强对购汇意图的真实性审查。

具体而言,对普通人来说最大的变化就是今年开始,购汇前需要填写《个人购汇申请书》,其中重申了6项禁令,并细化了近十项资金用途。申请书中明确注明,“不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目”。以前银行监管不严,购汇时口头表示一下用途就好,现在需要个人书面报备。对于银行来说,如果没有尽到审核责任,没有报告大额及可疑交易等,监管部门也将进行处理。

银行中午下班前,终于轮到林清。银行工作人员先询问了她的换汇额度,并查看柜台的美元还够不够,尔后林清需要先填写一份《个人购汇申请书》。除了个人购汇的基本信息,新规对个人购汇用途做了更详细的区分,同时增加了用汇时间。购汇用途包括因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务、其他共九项。

“工作人员特别圈出购汇用途要填清楚,并提醒我说之前已经有几位顾客因没有填写购汇用途,不能顺利换汇。”另外,填写申请表不能有误,国家外汇管理局会进行抽查,如果有误将会被列入“关注名单”,其当年及之后两年不享有个人便利化额度,并将依法移送反洗钱调查,同时,相关处罚信息也会被纳入个人征信记录。

不过,对于境内个人经常项目下真实的购汇需求,如旅游、留学等,外管局表示,境内个人凭有效身份证件进行真实性购汇需求申报后,可直接在银行办理5万美元以内的购汇;5万美元以外的经常项目购汇,凭有交易金额的真实性证明材料办理,不存在任何障碍。

因林清的换汇额度比较小,银行并未要求提供相应证明材料,但林清把情况在群里反馈的时候,用手机购汇的苗小雁也表示系统同样会弹出强调了六大禁令的“个人购汇申请书”,同时需要填写预计用汇时间和购汇用途。大家都明显感觉到,1月以来的确严格了很多。

所以,个人购汇政策没有变化,只是对前期政策的落实进行更为细化、精确的管理,要求更仔细的办理手续,通过细化申报内容、强化银行真实性、合规性审核责任、对个人申报进行事中事后抽查并加大惩处力度来抑制非法外汇交易与个人海外投资。

随着人民币不断贬值,不少人跟风购汇,将人民币换成美元放在家里。但在个人购汇审查更加严格的情况下,这样做到底有没有必要?

举例来说,如果换满个人额度5万美元,按照市场同期参考汇率6.9542成交,需要支付34.7710万元。如果预计到年底,人民币跌至7.2再换回来时,那么可以换回人民币约36万元,比起年初增加1.229万元,年化利率为3.53%。如果把钱定存到银行一年,按照目前利率,整存整取一年期利率约1.75%,算下来的确是换美元比存人民币利息更划算。

如果把5万美元存在银行,按照一年期0.8%的存款利率,年利息为400美元,按年底7.2的汇率把本金和利息换成人民币,将得到36.288万元人民币,对比年初34.7710万元的成本,总共可得到人民币1.517万元,年化收益率为4.36%。

收益上来看,囤美元保值是可行的,但是从做法上来讲存在比以前更高的风险,除了人民币不定的贬值幅度,新规要求详细填写用汇时间和用途,如果被抽查发现用途和时间不符,有可能被列入关注名单,还有可能被罚款甚至被强制结汇,影响个人征信情况。

市场看来,换美元或者并非广大投资者理财的最好选择。首先美元大涨之后或存在回调需求,其次是经过近三年的贬值,以人民币换美元的成本相对较高,换回的美元会越来越少。另外,人民币兑美元是在贬值,但人民币兑日元、澳元和英镑都在升值,拿人民币去买这些外币可能会比较值。

又要排队,又要申报,与其对赌美元升值、人民币贬值,进行复杂的换汇操作,还不如把鸡蛋多放几个篮子,毕竟存在不少隐性“黑天鹅”的2017年,才刚刚开始。

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