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贷款攻略 理财技巧 新年新气象:你的理财计划制定好了吗?
新年新气象:你的理财计划制定好了吗?
摘要:本文系融360专栏作者“恳说恳讲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请注明作者及来源。罗振宇在跨年演讲中提到,未来将是时间的战场。而理财,就是发挥时间价值效应最显现的地方,财富的增长是一个细水长流的过程,是一个积少成多的过程,巴菲特如此,马云亦如此。时间对于理财来说是弥足珍贵的,新的一年,理财不要再只是嘴上说说,还需要付诸行动,行动则需要一个详实的计划。别告诉我你又会像往年那样得过且过,按照下面的计划流程,动起来吧!1、明确理财计划的必要性其实,理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而...

本文系融360专栏作者“恳说恳讲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请注明作者及来源。

罗振宇在跨年演讲中提到,未来将是时间的战场。

理财,就是发挥时间价值效应最显现的地方,财富的增长是一个细水长流的过程,是一个积少成多的过程,巴菲特如此,马云亦如此。

时间对于理财来说是弥足珍贵的,新的一年,理财不要再只是嘴上说说,还需要付诸行动,行动则需要一个详实的计划。别告诉我你又会像往年那样得过且过,按照下面的计划流程,动起来吧!

1、明确理财计划的必要性

其实,理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使将来的生活有保障或生活的更好,尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。因此,高收益的理财方案不一定是最好方案,适合自己的方案才是好方案。

未来的十年乃至更长的时期,中国经济仍将保持高增长、高通胀,如何规划自己的中长期投资理财计划,轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力,这已经成为我们不得不思考的问题。

在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等,更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标,如果在这两方面没有做好规划,那最直接的后果,一是造成未来孩子的教育经费不足,二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求,而在退休规划方面,为了保证退休之后的生活水平,也应尽早着手准备,这样一旦遇到疾病等大量资金需求时,就能坦然应对。

作为伴随人生成长的理财计划,越早做准备,效果越好,尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求,应该尽早着手准备,并长期坚持,这样就能"未雨绸缪"。

2、梳理家庭财务状况,看“家底”做投资

做理财规划之前,我们首先要分析当前家庭财务状况,了解自己有多少“家底”可用作投资,又有多少债务需要偿还。对自己家庭的资产进行综合细致的盘点。

如果你一直都坚持记账,盘点起来就很简单了。需要盘点的类别一般分为资产与收入两类,就是记账中需用到的两个财务表格:资产负债表和现金流量表。

第一类:已挣到的钱,即现在的资产。是要减去负债的,即最后的净资产。

第二类:未来持续能赚到的钱,即家庭/个人的收入。建议减掉每月或额外的支出,即指每年的实际盈余。

最终得出的净资产和每年盈余这两组数字,就是我们2017年可利用的资源。

3、重新评估自己的风险承受能力

风险承受能力无非三种:保守型、平衡型和激进型。测评风险承受能力,要从收入、年龄、投资目标、资金流动性、投资经验和专业程度等角度多方面考虑。

收入

一般来说,定期收入是理财资金的主要来源。首先要考虑收入水平的高低。大家要根据自己的可支配收入水平,量入为出、理性投资。其次,还要考虑收入的稳定性。

年龄

一般来说年龄越大,风险承受能力越低。对于老年投资者(50岁以后)而言,控制风险就是投资理财的首要考虑因素啦。

投资目标

如果你投资是为了子女的教育费、医疗费等必要性资金需求目标,那么就是低风险倾向型,应该选择保本且收益稳定的产品;如果你是为了个人的消费目标,如买车、旅游等,那么就有一定的风险承受能力,就能考虑相对高收益的产品。

流动性要求

这需要你对未来的消费支出有大致的预期,如果未来大额支出频繁的话,那么就不建议大额购买长期理财产品;如果预期未来支出稳定可控的话,就可以将余额部分用来作长期投资。

投资经验、专业程度

投资理财经验丰富的人往往比理财小白们风险承受能力要高些,有投资理财专业知识的人,比如金融行业从业者,一般也比非专业人士风险承受能力高。

4、设置一个理财目标

目标的设立一定符合自身财务情况且能用数字量化的目标。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等,计算实现这些目标需要的开销以及实现目标的时间进度。

5、提前预留用于家庭保障的资金

保险的配置,应该提前于投资赚钱。意外事故、患病就医,各种风险威胁着生命,同样也给家庭带来经济负担。所以必须采用一种应对人身风险,且最大限度降低经济负担的方法。在投资规划前,首先做好保险规划。

关于买保险的几点小建议:

第一,优先给家里的经济支柱买保险;

第二,先给大人买,再给孩子买;

第三,纯保障类的保险优先于投资理财类的保险;

第四,身背房贷,建议购买定期寿险,防范还贷期间的人身风险。

6、优化或重新制定资产配置方案

在了解了自己的负债资金、可流动性资金以及自身的风险承受能力的情况下,我们设定好了年理财目标,利用有效边际(Efficient Frontier) 或者说马克维茨模型,确立符合需求的大类资产配置。

在投资的时候我们也可以参考一些比较具有广泛应用性的投资组合模型来帮助我们优化配置。假设投资人的长期收益目标为10%,可承受的波动性为20%,那么基于大部分资产配置模型,一个潜在的配置方案是:40%股票、30%私募股权、10%对冲基金、10%实物资产(房地产、能源等)、10%固定收益(P2P等)。

确定好了投资组合中各大类资产的投资比例之后,我们就要选择具体的投资标的了,这个过程就好比对建成的毛坯房进行装修布置。毛坯房只有进行装修、布置完家具家电后才能住人;同样,再好的资产配置也必须落实到具体的标的方能实现。换个角度说,资产配置主要是从beta的角度产生回报,而具体投资标的的选择则是产生alpha。

另外,投资是个动态的过程。资产的配置方案虽然不会频繁变动,但也需要定期复盘和调整。一般再平衡每年进行1-2次。

上述步骤做下来,新年的理财计划就大致完成了,接下来要做的就是坚持,你能坚持下来吗?

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