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贷款攻略 综合 再扒国内著名PPT公司:金融帝国梦难圆
再扒国内著名PPT公司:金融帝国梦难圆
摘要:都在说贾跃亭是「贾布斯」,而我看来,贾跃亭的目标可比乔布斯远大多了,看看乐视的「七大生态」就知道贾跃亭想打造的是一个多么庞大的商业帝国。单单「互联网金融生态」,贾跃亭所编

都在说贾跃亭是「贾布斯」,而我看来,贾跃亭的目标可比乔布斯远大多了,看看乐视的「七大生态」就知道贾跃亭想打造的是一个多么庞大的商业帝国。

单单「互联网金融生态」,贾跃亭所编织的模式就已经足够丰富,乐视目前已经开设理财平台,还手握小贷牌照和保理牌照,而且还计划在山西开设银行,与此同时,乐视还积极投资了多家互联网金融平台。套用《沁园春·雪》里的一句词,乐视真的是「俱往矣,数风流人物,还看今朝」。

但是老天总是不遂人愿,乐视金融这艘泰坦尼克巨轮即将撞上冰山,贾跃亭的金融帝国梦似乎即将付之东流。

骑士贷:虚假标的

八阿哥首先要曝光的是一家名叫「骑士贷」的P2P平台。这个平台虽然没有挂上乐视的名字,但平台网页首页显著位置多次强调乐视对骑士贷的战略投资。

骑士贷方面在2016年7月是如此宣传乐视的投资的:

骑士贷的运行方是韬蕴(北京)信息技术有限公司,该公司的股权结构如下,大家可以看到乐视的确投资了骑士贷:

也就是这家P2P平台,却存在着重大的违规行为。我如此肯定自然有我的原因,接下来是八阿哥严谨的分析过程。

因为与另外一家互金平台合并,骑士贷目前已暂时标的发布,未到期项目正在还款之中。骑士贷「定期理财」页面显示,截止2017年1月4日,标注为「还款中」的项目多达27项,其中25项为同一家公司借款,融资目的均为「用于借款企业补充流动资金」,目前在还的资金总金额就已高达350万元,绝大多数项目年化利率为15%,八阿哥随机挑选了一个:

骑士贷是如此介绍这家公司的:

经过辛苦的比对,八阿哥找到这家公司的真身:北京天维宝辰化学产品有限公司(以下简称宝辰化学)。该公司基本信息如下,大家可以自行比对:

为了让借款项目看上去,骑士贷在「项目描述」中特别强调,「借款企业还款来源为企业销售收入。2015年企业经营性收入4.1亿元,企业第一还款来源有保障」。

但是八阿哥却发现,这是一个实打实的谎言。企查查系统显示的宝辰化学2015年报信息如下:

年报中可以很清晰地看到,2015年宝辰化学的营业总收入为4570万元,这与骑士贷所宣传的4.1亿经营性收入差距甚远,十倍差距的背后必然有一方在撒谎。

更为严重的是,宝辰化学2015年度净利润仅为37.68万元,2014年度净利润为33.44万元,而宝辰化学目前在骑士贷平台需要还的利息总额就超过50万元。而且宝辰化学2015年资产净值为3473万元,与骑士贷所宣传的20053万元相距甚远。这让人不得不怀疑宝辰化学的还款能力。

这样的平台,这样的借款公司,如何让投资者放心。

多赢金融:个人借款超出监管限额

2016年10月,多赢金融与骑士贷合并,多赢金融CEO杨勇坦言:多赢金融成立已有两年,此次选择骑士贷平台作为战略合并对象,看中的不仅仅是其品牌背后的高知名度,更是其股东资源在多个行业布局的产业资源优势及强大的资产端优势。

乐视投资负责人则表示,「此次与多赢金融合作,是看好其运营实力、良好的行业口碑以及长期、深耕互联网金融的决心。」

多赢金融网站也在显著位置突出了乐视的投资。

多赢金融的累积交易额高达45亿元,标的包括赎楼宝、月月赢和新手标三类。八阿哥随机点开了一款赎楼宝产品「DY2017010502-03」,该项目详情如下:

详情中最关键的一句话就是「客户总借款¥250万元,分3期标发,第1-2期每期发标金额为¥100万元,第3期发标金额为¥50万元,本期为第三期」。而这句话就恰好反映了多赢金融的违规之处。

2016年8月四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)严格规定:「同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元。」

而多赢金融平台上大多数借款项目金额均超过了20万元,比如上图这位汤先生总结款就高达250万元。

多赢金融平台上盛行的赎楼贷本身也蕴含着风险。赎楼业务主要通过五步来完成:首先,卖方在专业的赎楼业务机构递交借款申请;第二步,专业的赎楼业务机构审查并确认交易真实性后,将项目推荐给相关平台进行募资;第三步,借款人通过P2P平台募得资金后,借款人向银行还款并取回房产证;第四步,进行房产证过户,房产交易达成;最后,借款人收到款后优先偿还借款。

赎楼贷看似安全,但依然有风险。有业内人士如此解释:「从操作流程来看,如果先解除转按揭抵押,再重新申请房屋抵押贷款,这样似乎并不违规,但是贷款客户一方面申请了年化利率高达18%的赎楼贷,另一方面又申请金额和比例较高的房屋抵押贷款,其流动性风险明显增大。并且,在此过程中借款人很可能擅自更改抵押贷款的资金用途,一旦资金用途的改变被银行查实,客户会面临提前清偿银行贷款的风险。」

而且根据媒体曝光,「赎楼贷」大有取代「首付贷」向购房者提供首付贷款的趋势。专业人士称,「部分购房客户通过首套房赎楼贷,解决了资金缺乏问题,突破了住房信贷政策,绕过了风险监测,让统计资料失真,放大了金融杠杆。」

目前,首付贷已经被住建部命令禁止;在如此高压的监管环境下,赎楼贷也极有可能重蹈首付贷的覆辙。一旦监管严格禁止类似贷款项目,那么乐视投资的多赢金融将难逃厄运,同时,多赢金融的投资者也将面临巨大的损失。

这样的平台,投资者怎么能放心?

乐视金融与懒财网涉嫌资金池

所谓资金池,简单来说P2P平台资金流入、流出之差形成的持续、稳定的现金沉淀。

原则上,P2P平台只是一个信息中介的角色,借款者找到p2p平台表明借款意向,然后p2p平台帮助寻觅适合的投资人,投资者借助P2P平台直接将钱借给借款者。这个过程p2p平台是不能碰资金的。

但是很多P2P平台并没有那么老实和规范。很多平台都是先找到投资人募集资金,然后在寻找借款人把资金放出,而先前从投资人手中募集到的资金就要先放置在p2p平台一段时间,这就形成了所谓的资金池。

资金池的危险在于平台很难抵御资金的诱惑,拿资产池资金去做投资,或者把钱拿来扩展自己的经营,甚至借给其它平台等。若是经营得当,资金链循环往复还能维持正常运转,一旦经营不善资金链断裂,那么平台就只能倒闭或者跑路。

在金钱的诱惑面前,八阿哥不相信人性,只相信制度。这也就是为什么监管层一直三令五申严禁P2P平台形成资金池。

而活期理财产品是最容易导致资金池的。虽然目前监管层尚未明令禁止活期理财,但监管口径日趋严格,目前已有不少P2P平台宣布关闭活期理财业务,其中就包括积木盒子、安心贷、理财范等。

有业内人士曾表示,P2P活期理财最大的风险在于涉嫌资金池,目前大多数活期理财产品不能清晰表述投资标的,因此投资人很难了解到活期理财的投资去向,无法做到确认。

在专家看来,P2P平台如果想继续开展活期理财项目,就必须做好信息披露,让监管部门、用户直观地看到每一笔投资资金的具体流向,彻底洗刷资金池的嫌疑;或者按照要求获得基金销售等牌照,名正严顺地将活期理财对接基金等灵活性较强的产品。

这时候我们再来看乐视金融和乐视投资的懒财网,这两家完全就是顶风作案,逆势而行。

乐视金融App端提供一款名为「乐乐高」的活期理财产品,年化利率5.2%起,当被询问「乐乐高」具体投资项目时,客服的标准回答是「没有具体标的,都是分散投资」。

至于乐视投资1.8亿的懒财网(不知道现在缺钱的贾跃亭现在是否会后几个月前投了这么多钱),则是一家以活期理财为主要业务的P2P平台。在「资产荒」的影响,P2P平台收益率不断下滑,而懒财网则始终保持着7%以上的收益率(前不久更是高达8%,甚至10%)。懒财网一直宣称其对接的是信托质押产品,所以能保持高利率。

但是有知乎用户提出了三点质疑,这三点在八阿哥看来有理有据。

「1.今年信托类的资产对机构用户的收益都下降到7左右咯,而且是固定期限,很难支撑随时支取的资金流动性。并且市场上优质资产也很短缺。

2.如果不设资金池,钱一般是打给合作方才能算利息,8%还要维持灵活性,不可能每天都有相对应的资产标的吧,也不可能每天都正好有标的到期吧。所以我觉得一定是有自有资金在里面滚动的,是不是用后来者的钱接前面用户的钱(也就是庞氏骗局),我不好说。

3.再看竞争对手,很多老牌保险公司,信托公司也有类似的合法资金池,人家的市场利率一般就是4~5左右。人家也是拿的非标资产,并且金融从业经验完胜懒财网吧,大资金的流动性是非常难的,所以很容易出现挤兑的问题。」

截止到目前,无论乐视金融还是懒财网,均没有拿到基金销售牌照和信托牌照。

这样的平台,如何让投资者放心?

结语:乐视帝国黄粱一梦

在11月宣布资金紧缺之前,乐视在资本市场一直都是花钱大手大脚的金主形象,毕竟现在这个时代,不进行大笔的投资,都不好意思说自己是互联网巨头。

贾跃亭毫无疑问拥有一个商业王朝梦,单单互联网金融领域,贾跃亭就编织了一个无比美丽和复杂的金融帝国,包含着银行、理财、P2P、保险、供应链金融等一系列业务。

「心比天高,命比纸薄」说的就是乐视这种情况。且不说汽车、电视、手机和体育,单单就金融这一块,乐视的运作能力和投资眼光可以算是很差,乐视的金融帝国梦终究只是一场黄粱美梦。

最后祝乐视的投资人好运。

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