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贷款攻略 P2P理财 P2P监管细则下,车贷与房贷或成最佳组合
P2P监管细则下,车贷与房贷或成最佳组合
摘要:本文系融360专栏作者“Canfly|松鼠”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。P2P自诞生起,在我国就处于摸着石头过河的前进状态。从最早单一的业务模式发展到现如今多元化业务模式是网贷行业的一大跨越。然后,不同的业务模式伴随着不同的风险,相比于高风险的信贷,抵质押算的上是目前国内最为成熟的模式。其中以房贷与车贷成为网贷行业中最具代表性,最为成熟的业务模式之一,这两者可以说占据了网贷行业半壁江山。8月24日《监管办法》下发,也引发了不少平台的转型潮,车贷及小微贷成为首选。...

本文系融360专栏作者“Canfly|松鼠”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

P2P自诞生起,在我国就处于摸着石头过河的前进状态。从最早单一的业务模式发展到现如今多元化业务模式是网贷行业的一大跨越。

然后,不同的业务模式伴随着不同的风险,相比于高风险的信贷,抵质押算的上是目前国内最为成熟的模式。其中以房贷与车贷成为网贷行业中最具代表性,最为成熟的业务模式之一,这两者可以说占据了网贷行业半壁江山。

8月24日《监管办法》下发,也引发了不少平台的转型潮,车贷及小微贷成为首选。但随之而来的问题也出现了,业务空间随着更多的平台进入,开发难度就变大了,平台体量上不去,这个时候就需要新的模式注入。然而每种业务特点都不一样,一般平台都会选择自己的侧重点,但笔者觉得从车贷为出发点向房贷业务拓展是最为稳健的。

其原因在于车贷产品借款金额小,期限短,资金灵活,变现快,不易坏账;而房贷产品处置周期长,借款金额较大,期限较长,但没有丢失风险。

那么,如果平台开发这两种业务会摩擦出怎么样的火花呢?

笔者觉得,这两种业务对平台来说本身就是一种互补关系,车贷弥补了周期长,处置难的问题;房贷弥补了周期短,易丢失性难题。二者相辅相成,对单一的业务模式来说,是平台进一步拓展市场,谋求发展至关重要的一步。

另一方面,投资用户则可以根据自身投资偏好选择不同的投资模式,可以短长期理财产品搭配,更好的管理自有资金。

从风险系数来看,房贷与车贷这类的贷款业务,借款人用足额的房子或者车作为借款抵质押物,本身就是对自己的一个担保,这样一来,借款人的违约成本就会非常高,平台不易出现坏账风险。

从业务模式上讲,房贷与车贷整体市场业务模式已经非常成熟,人力成本和风控成本也比较低,安全性也较高。

例如房贷的业务流程中,很关键的一个证件就是他项权证,这个证件保证了一旦遇到了借款人出现逾期情况,平台对房屋有处置权,并且有着法律效益。

而车贷业务流程中,车贷抵押需要车辆评估,抵押登记,安装GPS定位装置;质押拥有车辆的留置权。无论是那种模式,在借款人恶意逾期的情况下平台都有最终的处置权,从而保障资金安全。

另外,从政策导向可以看出,互金是传统金融的有利补充,以发展惠普金融,小而分散为目的,这点车贷业务更贴合政策发展方向。

我们把上面信息结合起来看,的确车贷与房贷是最佳的组合。但任何P2P平台的业务都有他们内在风险,只是高低不同而已,这点就需要投资人自行的判断了。

作者:Canfly|松鼠

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