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贷款攻略 理财攻略 小白学理财-如何制定自己的理财规划
小白学理财-如何制定自己的理财规划
摘要:昨天大虾跟大家聊了聊理财规划的意义及目的,相信大家对理财要做的第一步都有了了解!今天咱们继续聊聊理财规划的另一个话题“如何制定自己的理财规划”首先我们要做的第一步就是要“

昨天大虾跟大家聊了聊理财规划的意义及目的,相信大家对理财要做的第一步都有了了解!今天咱们继续聊聊理财规划的另一个话题“如何制定自己的理财规划”

首先我们要做的第一步就是要“懂规划”

上篇文章跟大家说了很多理念,可能有些人不屑一顾。但套用尼采的话说“让一个人站起来的不是身体而是观念”。观念是行动的先导。在动手制订自己的理财规划前,首先应强化自己的理财意识,加强对理财知识的了解,以及对理财理念的把控。所以要量体裁衣,每个人的人生经历、个人能力各不相同,因而设立的理财目标、实现途径必然不同。

大家动手进行规划前应该思考的问题有以下3点:

1)你处在人生哪个阶段——刚起步?新婚?中年?老年?

2)家庭情况如何——成员几个?收支如何?3)自己的时间精力——是否有精力管理各项投资?

在得到清晰的答案之后,我们就可以按以下4点考虑规划:1)一个明确的奋斗方向;2)一个清晰的财富增值过程;3)有总目标、分阶段目标,规划好每个阶段如何实现,通过什么方式、途径。4)考虑意外事件。

在这里需要说明的是,大家通过学习后可以进行自行规划,但在没有理论支持的情况下,建议大家寻找专业的理财师帮助规划。一个有经验的理财师可以帮你一起筹划和分析这些内容,而家人或朋友往往由于视野,角度和经验的原因,难以给出让人信服和满意的内容。

我们要做的第二步“筑保障”

就是怎么花最少的钱解决大家的后顾之忧,转移风险,这部分内容很多,大家可以直接私信大虾索要一些免费的课程和资料提供给大家去学习!

我们要做的第三步“盘点自己的资产情况”

这里包含了巧消费和善借贷,大体分两方面,一为家庭资产情况,二为家庭负债。

我在前面的规划子女教育金课程里,也给大家介绍了怎么去制作简易的家庭资产负债表来理清自己的资产情况,有兴趣的朋友可以去聚享吧公众号里的课程回顾里找一下听听,这次就给大家讲一下意识层面的东西。

首先,是要养成记帐的习惯,要指出的是记帐的目的是帮助个人了解实际的财务情况,但是这只算是所谓知己知彼中的知己而已。记帐要包含的除了流水帐外,还应该区分一下:刚性支出和弹性支出的区别。

 

刚性支出:就是必须要花的钱,例如按揭,房租,物业费,年交的保险费,车险,必要的食品等等。弹性支出,对应的是衣服,在外就餐,化妆品(这里会不会有女生认为是刚性支出呢?)等等。

弹性支出:的持续记录在一定程度上可以看出消费习惯,对于理财的意义是可以帮助月光或过度消费的人群进行现金流管理并改善消费方式。

 

其次是资金归集;货币基金,余额宝等现金工具确实没有投资门槛。但是做好家庭流动现金的归集工作很重要。毕竟钱的基数大了,投资选择会丰富一些。

另外,集中管理的好处是,可以直接快速的按照家庭的理财目标,把钱划转到对应的投资帐户里去。有稳定工作的家庭也许缺少体会。但是有些换过几次工作,换过一些工资卡的人,或者收入来源多且杂的人(例如编辑),经常需要接受来自不同银行的汇款,一些非常用帐户经常有数千甚至上万的余额疏于打理,这些都可以通过好的归集习惯改善。最后是信用卡。信用卡我前面也讲了很多了,感兴趣的朋友可以看看以前的课程。这里就说两点,我们的信用体系正在一个建设的过程中。很多人今天也许还没意识信用的作用。但是在申请贷款,借款时,你就会发现信用的重要作用。而且很多银行都有按照信用额度的一定比例出借现金的服务。但是无论如何保护和增加个人信用,对家庭的财务弹性是有巨大的帮助的。

 

多说一点的话,债务对家庭未必是坏事儿。因为合理比例,合理成本的债务有以下好处:抵抗通货膨胀,怎么理解呢?如果钱贬值,意味着还给银行的钱也贬值了。我们很多家庭一边抱怨着通货膨胀,一边节衣缩食的赶紧还贷款,以为少支出了利息。实际上,如果家庭理财做的好一点,投资收益很容易跑赢贷款利息的,即使是商贷在不打折的情况。再乐观点的话,看看今天我们的人均收入比15年前变化了多少?15年后你需要还的款占你收入的比例也许比今天还要低很多。

最后我们来说说“如何选择理财品种和投资组合”

也就是我们通常说的会生财。每个人在不同的人生阶段、理财目标、财产数量,甚至个人的性格爱好,都可能会带来不同的投资组合的选择,所以应尽可能发挥其最大作用的同时,不影响正常的工作和生活。一个家庭的资产配置决定了这个家庭资产是否安全,有机会获得多少收益。合理的组合能够在少影响甚至不影响潜在收益的情况下减少风险。说到配置,先来看看哪些产品可以被配置:

会生财这部分我分成了3类:标准产品、非标准产品、以及交易类产品。

我通常把金融机构(银行、证券、保险)和受监管的机构(基金)发行的金融产品归为标准产品,这些机构发行的产品也有风险,但是由于监管的存在,牌照的珍贵等因素。

市场风险是投资者需要主要考虑的,而道德风险相对较少发生。而其它机构的产品,例如现在的P2P,互联网金融上的一些另类投资以及投资到XX项目的有限合伙形式的私募股权投资基金,被我归类到了非标准产品中。当然这些也是会被国家监管的,只不过是还需要一些时间来完善。比如在16年的8月银监会就发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对P2P进行监管,那以后它也会成为标准产品。

我的建议是,非标准产品的占比最好不要超过家庭流动资产的10%,一定不要超过家庭流动资产的20%。剩下的交易类产品无论是黄金、白银、外汇、期货还是比特币,我见过出色的散户投资者,但是很少。所以从这个角度来说,我不推荐个人未经学习就尝试通过某个品种的交易获得收益,尤其是带杠杆的交易,千万小心参与。也不要轻易的把钱委托给所谓“专家”去投资这些交易。最好是通过自身的学习,充分的了解并有专业知识的支撑后再进行投资。在各种金融产品中,大家要有一个深刻的认识,就是风险是和收益成正比的,收益越高风险越大,所以大家在挑选时一定要注意,最好是先学习再使用。

 好了今天的话题“如何制定自己的理财规划”就先跟大家聊到这里,希望本文的分享对在理财路上的你有一定的帮助。这也是大虾最想获得的结果!顺便预告一下,咱们下期的话题“资产配置”。 如果你喜欢这篇文章,就请收藏并分享给朋友吧~欢迎大家在本文最下方留言评论处与大虾一起互动!

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