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贷款攻略 转型期家庭投资“两步走”
转型期家庭投资“两步走”
摘要:宋先生是一家外企职员,年收入12万元。肖女士是自由职业者,年收入5万元。每年家庭生活费支出6万元、旅游费2万元、通讯费1万元、健康保险1万元、交通费5000
  宋先生是一家外企职员,年收入12万元。肖女士是自由职业者,年收入5万元。每年家庭生活费支出6万元、旅游费2万元、通讯费1万元、健康保险1万元、交通费5000元、其他费用1万元。宋先生夫妇打算明年养育子女。

  家庭资产情况:活期存10万元,无负债。房产有两处:一处用于出租,年租金3万元,价值50万元;一处用于自住,价值70万元。

  ■ 理财分析

  宋先生家庭无负债,收入稳定,资产总额较高。不足之处是储蓄比率过低,不足以应对意外事件;资产流动性较差,不易变现;除储蓄和房屋租金外,无其他投资收入,影响到投资理财收益;缺乏家庭意外保障。

  处于家庭转型阶段的宋先生一家打算明年养育子女,备用金需求会迅速提高,因此提高流动性比率是改善家庭财务状况的首要目标,保证育儿资金充裕是宋先生家庭财务规划的重点。

  ■ 理财规划

  宋先生家庭明年将养育子女,但10万元的流动资金是无法满足这一阶段的顺利过渡的。有三种途径可考虑:一是提高收入,二是降低开支,三是变卖房产。考虑到该家庭刚付清两处房产的房款及房屋升值潜力,因此不建议变卖房产。

  宋先生关心投资理财,笔者认为这应该是他两年后才重点关注的事情。孩子满周岁,家庭转型期顺利过渡之后,再做投资。因为在此期间,本来不多的流动资产进行风险较大的产品投资时,若出现本金损失,会造成家庭现金给付压力。当然,在此期间,家庭也可适当做些保障性强的产品投资,如货币型基金或固定收益理财产品,适当加大两人的意外保险和大病保障。

  值得注意的是,重视理财投资是非常重要而迫切的,但一定要从实际出发,即以自己的家庭财务状况为基础,结合家庭现金流大小,适时、适度地进行规划。否则,就会得不偿失。

  ■ 理财建议

  鉴于宋先生家庭处于从两口之家到三口之家的转型期,建议未来五年的理财投资分“两步走”。

  第一步:在生育子女前后一年,保证现有流动资金稳定、小幅升值,不可盲目追求投资产品种类的丰富。

  在生育子女前后,要充分准备资金以防意外,因此活期存款10万元建议购买半年期人民币理财产品或存6个月期限的定期存款,而房屋租金3万元可以投资风险较小的货币型基金或偏债型基金,收益稳定且风险可控。

  第二步:在孩子一周岁开始,宋先生家庭可考虑进行多方位的投资。

  建议投资可把握的基金、信托及集合理财产品。从第二阶段开始,夫妇每年的育儿资金支出约为2.4万元,每年的收支盈余可进行投资积累,10万元的流动资金仍然进行比较稳定的投资。再过两年后,家庭要开始累积孩子的学费,那么理财方式也要因学习规划而定。依照风险属性的资产配置,10万元中投资偏债型基金或股债平衡型基金可用3万元,人民币理财产品或货币基金可用7万元。其余每年的收支盈余可购买市场上较为优良的集合理财计划。

  购买重大疾病、残疾及身故保障,可作为年老时的养老金。建议购买10万元的重大疾病保险,投缴期限20年,每年投入4000元至5000元。

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