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贷款攻略 自由职业者家庭理财重稳健
自由职业者家庭理财重稳健
摘要:张先生夫妇两人均为27岁,两人大学毕业后,找了一份工作后,先后选择了辞职,目前都是自由职业者。在业余时间,他们喜欢投资股市。两人同张先生父母住在一起,还没有
  张先生夫妇两人均为27岁,两人大学毕业后,找了一份工作后,先后选择了辞职,目前都是自由职业者。在业余时间,他们喜欢投资股市。两人同张先生父母住在一起,还没有购买自己单独的住房。两人共有活期存款3万元、定期存款15万元,股票及股票性基金8万元。除此以外,两人还拥有一辆小型家用汽车,价值约为4.5万元。

  张先生夫妇每月基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右,两人每月收入不固定,每月大约5000元左右的工作收入,全年预计5万元左右,股票买卖差价收入不确定,而且两个人也没有购买任何保险。

  理财分析

  自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险,每月的收入有高有低,很不稳定。对于他们来说,为避免今后入不敷出的尴尬,作好理财规划尤为重要。鉴于张先生的收支情况,理财师为其作出的风险承受力评价为“较低”。

  张先生目前共有金融资产26万元,这笔钱不仅可以作为投资本金,还承担着张先生夫妇将来的养老重担。因此,应当首先保障这笔资产不缩水。张先生夫妇没购买任何保险,一旦遇有患病等意外时,家庭负担会骤然加重,保障是张先生家庭理财的重要需要。

  在家庭理财方面,收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率,股票及股票型基金,现有投资组合产生的收益,满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构,提高收入是张先生家庭理财的重点。

  虽然张先生目前无需为住房担忧,但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要,未来几年内,家庭必然会有购房的需要,因此在理财时应当考虑到购房的问题。

  张先生夫妻均没有固定工作,因此,在做家庭资产配置的时候,既要保证理财的收益,还要使资金有一定的流动性,以备不时之需。

  加强保障

  理财师认为,没有固定单位的张先生夫妇,应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险,加大保障力度,这是最重要的。

  建议两人购买三种保险,每年缴纳保费2800元,两人共计5600元,保险期30年,就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例,重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病,则可在确诊后当即得到保险赔付。未患上述疾病,则在被保险人去世后,由其继承人继承保额。

  另外,购买“两全险”也是一个不错的选择,既兼顾到保障又不失为一个好的投资。

  资产配置

  理财师重新将张先生的26万元资产配置划分为四类。

  保留一部分活期存款作为应急备用金,这部分钱控制在3至6个月的开支就可以了。张先生家庭只需保留1.5万元左右。

  用货币型基金代替短期储蓄,既可以保持较高的年收益,支取也非常方便,但不宜太多,否则将影响理财的整体收益,这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。张先生家庭可投入3万元左右。

  债券型基金和国债投资资产占比应在40%以上,特点是风险较小,收益亦较稳定,年收益率在5%左右,但投资期限较长。投资记账式国债可以有较大的获利空间。张先生家庭可按比例投入10万元左右。

  股票及股票型基金投资占比不超过50%,考虑到张先生家庭收入的不确定性,投资还是以稳健为妥,因此理财师将激进性投资控制在50%左右,每年收益大概有10%左右。张先生家庭可投入13万元左右。

  综上所述,张先生家庭资产重新配置后,完全可以支付夫妇两人的保费,并有不少结余。未来有购房需求是必然的,假如再购买养老保险的话,这必然动用现有投资本钱,再加上通货膨胀、财产保险等因素,要想在晚年保持一定的生活水平,仅依靠现有财力进行理财显然有些紧张。

  理财师建议年轻的张先生夫妇最好找一份工作或自己创业,以获取更多的收益。如果张先生家庭资产在未来10年内能增加20万元,则会有更大的理财空间。

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