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贷款攻略 子女成长期家庭中庸理财法
子女成长期家庭中庸理财法
摘要:王女士38岁,某公司项目经理,月收入7000元;先生40岁,某公司部门经理,月收入1万元。此外,他们的年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩。目前与先生的父母
  王女士38岁,某公司项目经理,月收入7000元;先生40岁,某公司部门经理,月收入1万元。此外,他们的年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩。目前与先生的父母同住。王女士家的房产价值40万元,其中贷款余额25万元,每月家庭生活开支4500元,贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元,定期存款12万元。

  王女士和其先生均有社保和补充医疗保险,王女士还买过保额10万元的重疾险,但两位老人没有医疗保障。送孩子出国留学是王女士夫妇中长期的目标。像这样的家庭,怎样理财比较适宜?

  财务分析

  王女士和先生拥有良好的教育背景和相对稳定的职业,保障也比较全面。家庭年收入21.4万元,处于较高水平;年度结余比例达59.4%,说明其消费比较理性,生活比较节俭,每年有12万元左右的结余。

  流动性比率为4.6,流动性资产能支付约4.6个月的日常支出。

  王女士家的财务状况比较健康,不足之处是资产结构比较单一,家庭金融资产大部分以银行存款形式存在,收益率较低。

  王女士夫妇的理财目标可以概括为三项:一是为老人准备健康基金;二是为孩子积累教育基金;三是为自己做好养老金准备。

  像王女士这样的家庭状况,正处于子女成长期,教育费用逐渐增加,较高的高等教育费用是夫妇两人理财考虑的重点。这一阶段的理财重点是合理控制支出,妥善安排偿还债务计划,积极投资,做好现金流管理,保持资产的流动性。

  理财建议

  中庸进取型注意投资组合王女士的风险承受能力比较大,投资风格为中庸进取型,追求投资收益,但她对理财知识、投资技巧却了解有限。

  首先,建议王女士不要提前还贷,25万元房屋贷款余额是她家唯一的负债,但他们每月的月供2000元并不会造成较大的经济压力和心理压力。

  在投资方面,王女士家每年收支结余较多,提高净资产水平的能力较强。像这样中庸进取型的家庭在追求投资收益的同时,要注意进行一些投资组合。

  应急基金:现金+活期存款+货币市场基金

  建议王女士家保持现有的3万元应急金,但可以和银行约定:超出1万元的部分,购买货币市场基金。这样,在保持资金流动性的前提下,能获得比活期储蓄利率高的收益率。

  健康基金:保险+货币市场基金+短债基金

  王女士应该为丈夫补充商业健康险,还可以开始购买一些终身寿险附加定期寿险,使每个人的保障额度除了要高于房屋贷款余额外,还要足以支付一定期限内的家庭生活开支。费用方面,全家的年度保费支出宜控制在年收入的10%,即2万元左右。

  由于老人年纪较大,已经不能通过商业保险来准备健康基金,王女士夫妇需要通过定期积累来为老人准备专项健康基金。

  建议保留5万元定期存款,并每年投入1万元继续积累。由于使用期限的不确定,每年投入部分可以用三分之一购买货币市场基金,三分之二购买短债基金,这样,年收益率大约在2.3%左右。

  和活期储蓄相比,这样的组合在保证资金流动性的前提下,提高了资金的收益率。定期存款到期后也按照这样的比例分配。

  投资基金:股票型基金+债券(债券型基金)

  王女士夫妇现有金融资产15万元,扣除3万元应急现金、5万元健康基金后,有7万元可以用作投资。而年度结余再扣除健康的新投入外,还有约10万元可以用于中长期投资。

  考虑到投资经验不足,建议购买开放式基金。结合其风险承受能力,用可投资资金的70%购买股票型基金,30%购买债券或债券型基金。购买方式,除了每月用一部分资金定期定额购买外,还可以在市场低点时择机购买。这样的投资组合长期收益率预计可达到8%左右。通过1、2年的投资实践会积累一些经验,再考虑其他投资渠道。
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