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贷款攻略 急需现金,寿险保单一样可贷款
急需现金,寿险保单一样可贷款
摘要:中国平安日前发布的季度报表显示,今年一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。保险业人士分析认为,市场规模的扩大、投资渠道的扩宽、人口流动都是造成退保增加的因
  中国平安日前发布的季度报表显示,今年一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。保险业人士分析认为,市场规模的扩大、投资渠道的扩宽、人口流动都是造成退保增加的因素。业内人士同时提醒,“如果投保人确实需要融资或者现金,可以采用保单质押的方式向保险公司贷款,因为退保对投保人来说,经济损失要大得多。”

   哪些保单可质押?

   保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前,我国存在两种情况:一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

   人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。

   目前,国内保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。

   保单如何质押

   据了解,办理保单质押手续简便。对于投保人而言,投保人不需要保证人和收入证明,只需带齐保单、身份证等证明,半个小时内就能完成所有手续。

   对于银行而言,质押物是具有保险功能的有价凭证,万一投保人发生意外不能及时偿还贷款,投保人名下也有一笔可观的保险金,保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息,因此风险系数几乎为零。同时,保单贷款的利率高于银行存款利率,能使银行获得较大的利差益。而对于保险公司而言,公司的经营目标是追求利润最大化,而利润取决于业务量,制约业务量的一个重要因素是保单不具有流动性。开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性。

   不要轻易退保

   虽然退保是消费者享有的一项基本权利,但保险业内人士指出,投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失,退保越早,保户得到的退保金越少,特别是在未交满两年保险费的情况下,退保金更少。同时,如果退保后再重新投保,会因年龄的增长而多交保险费。

   与国外的保险理念不同,我国的投保人注重保险的投资作用。据透露,遭遇退保的险种多属投资分红险,但保险的最重要功能是保障,而非投资。
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