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贷款攻略 新版重疾险陆续上市,保费如何七十二变
新版重疾险陆续上市,保费如何七十二变
摘要:作者:周凯 8月1日大限将至,新版重疾险陆续上市 纷纷扬扬一年多的重大疾病保险(以下简称:重疾险)“保死不保生&rdqu
作者:周凯

  8月1日大限将至,新版重疾险陆续上市

  纷纷扬扬一年多的重大疾病保险(以下简称:重疾险)“保死不保生”风波,终于要以该险种的集体升级而划上一个休止符。8月1日起,重疾险新规范即将正式实施,不符合规范的旧版重疾险将停止销售,各大保险公司升级版重疾险也在6、7月份陆续上市。本期保险版就为您详细解读,这些新上市的重疾险在哪些方面会发生“七十二变”。

  可保疾病:基础保障一致,额外保障各异

  根据新的重疾险行业标准,新版重疾险必须涵盖6种必保疾病,并且新规范统一定义了25种重大疾病。而各大保险公司已经推出的几款新型重疾险,除囊括这25种规范定义的重大疾病险外(包括6种必保疾病),都各自增加了不同的其他疾病,相比以往的受保疾病种类有增加。

  保险公司在25类重疾外自行搭配的疾病种类各不相同。比如太平洋人寿推出的新重疾险走“常见重疾”路线,新增了常见的5种重疾,比如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因职业关系导致的HIV感染。

  人保健康的新险品则在25种规范定义重疾上增添6类“疾病终末期”,包括慢性呼吸功能衰竭、系统性红斑狼疮性肾炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症等。平安的新款则更针对女性,它所另增的疾病种类有两种是女性疾病。信诚人寿的“及时予”长期疾病保险也可赔付恶性肿瘤、双目失明、冠状动脉搭桥手术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、严重脑损伤、脑中风后遗症和慢性肝功能衰竭失代偿期等10种疾病。

  如此一来,各大保险公司重疾险就在“基础保障”一致的情况下各有各的特色。消费者在选择新推出的重疾险时,可以参照不同的需求偏向来选择保险公司。

  赔付条款:放宽理赔条件,限制免除责任

  赔付条件过于苛刻,曾是旧重疾险遭受质疑的一个重要原因,很多条款不但限制了可保疾病的亚型,甚至还限制了诊疗手段。某些险种的条款往往不将医学的新诊疗手段纳入保障范围,比如肿瘤诊断必须活检才能赔付,但实际生活中肿瘤诊断往往采取穿刺、涂片等方式,又如心脏手术强调开胸才能赔付,这都给投保人的理赔带来了障碍。

  而各家公司新上市的重疾险,均对责任免除条款进行了调整,全部采用了《规范》中的责任免除条款。比如将癌症的确诊方法明确表述为“依据病理学检查结果明确诊断”。另外,组织切片诊断被认为是“金指标”,凡经组织切片检查确诊为恶性肿瘤,则可百分之百确诊。因此,将癌症的检查确诊手段规定为病理学检测范围,一经确定为癌症,保险公司立刻就可以给予理赔,投保人则可以迅速利用理赔资金进行救治。

  部分保险公司还在统一的赔付条件基础上继续放宽,给投保人更多实惠。比如信诚人寿的“及时予”长期疾病保险的及时援助保险金责任中包含了“原位癌”的保障,并给予15%的部分赔付比例。其主要是考虑到在这些疾病的早期发现阶段,治疗费用非常低(与重症晚期治疗相比),治疗效果却可以很好。另一方面,客户还可以通过其他短期医疗险等保障弥补支出。

  保费变化:价格有升有降,不宜抢末班车

  由于大限将至,“新版重疾险将大幅涨价,速速抢购旧重疾险”的传言在市面上盛行。其实,这种说法经不起太多推敲。

  首先看绝对价格,就目前上市的新型重疾险而言,有涨价的,有维持不变的,亦有减价的。平安的9款新重疾险中,除一款升级产品外,其余8款的费率与老产品相同,价格基本不变。而人保健康的新重疾险则有下调,据称平均下幅达10%。有媒体参照了人保健康终身重疾险新旧产品费率表,计算出某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15%,平均在7%-10%。以1万元保额为例,如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴,新版条款每年的缴费为394元,旧条款则需420元,降幅达6.19%。业内人士表示,寿险市场的竞争加剧,是部分重疾险保费不升反降的主要原因。

  其次,即便部分新重疾险涨价,也并不表示旧重疾险是值得淘的便宜货,因为两者的保障范围不同。对于某个体消费者而言,一旦出险,A保险能够给予几万元的理赔,B保险却因赔付条件限制而拒赔,那么即便B保险比A保险便宜很多也未必值得购买。

  险种类型:还本套餐仍热,纯消费型渐起

  在《健康保险管理办法》出台以前,很多重疾险的保险条款中都有“生存给付”责任,通俗来说就是“有病赔钱、无病还本”。虽然还本型健康险后来被叫停,然而某些套餐式的新品种,将重疾险作为附加险与其他险种搭配出售,其实也就是还本型的替代产品。保险公司热衷于推还本套餐型的重疾险,主要还是国人的消费习惯有关,尽管消费型、储蓄型保险的实际成本并无太大差别,但大多数投保人还是有“买消费型保险就是把钱扔到水里”的错觉。

  不过,购买这些套餐也需要多加留意。因为有些套餐看似合理,但消费者要注意主险保额与附加险保额有一定的限定关系,如某消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍,那么若要获得10万元的重疾险保额,至少得有3.3万元以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制,不得超过主险的保险期限。在考虑购买相对昂贵的返还型时,应考虑通胀因素,因为此类保险的保期不短,到期后拿到的“本”其实可能根本“还不了本”。

  好在纯消费型的重疾险也渐渐出现在公众的视野中,随着国人保险意识的增强,这类险种将占据越来越重要的地位。以中国人寿的肿瘤预防疾病险为例,16岁至60岁的消费者均可投保,一年一保,每份保障10万元,覆盖7种恶性肿瘤和4种良性肿瘤,在体检完保单生效后不设免责期,一旦确诊即能获得赔付。

  新老衔接:各公司趋一致,按保户有利赔付

  很多投保人还很关心,手头的旧重疾险能否按照新办法理赔呢?在出台办法的时候,保监会和保险协会没有出台统一要求,所以新老版重疾险的衔接工作由各寿险公司和保户协调处理。从理论上讲,保险合同条款是以当时签署日的规定为准,保险公司和投保人都认可,就可以一直延续到保单失效。所以,保险公司并没有一定要升级老保单的法律要求。

  不过,出于竞争和品牌的考虑,几乎所有的保险公司都采取“自动升级”的方式完成新老保费的衔接。信诚人寿在新规范正式公布几小时后,就在一新产品发布会上宣布,信诚重疾险的老保单将全部自动升级为新标准保单,但保费不增加。随后,新华人寿、泰康人寿、合众人寿、光大永明人寿等多家公司也做出了类似承诺和声明。比如太平洋安泰表示,将对2005年4月1日至今年3月31日的所有重疾险拒赔案件重新审核,对其中属于新定义下可赔的案件,均将作出“追溯理赔”。这样一来,持有老保单的市民,在保费没有增加的前提下,将会获得更多的保障。  
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