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贷款攻略 量身定制:“3+2家庭”如何定制保险秘籍
量身定制:“3+2家庭”如何定制保险秘籍
摘要:作者:张振羽 一对夫妇、一个孩子、两位老人,是我国社会最典型的“3+2家庭”。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁
作者:张振羽

  一对夫妇、一个孩子、两位老人,是我国社会最典型的“3+2家庭”。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右,一般已有了自己事业明确的发展方向,正处于事业发展的成长阶段,财富的积累阶段;孩子则多处于幼年,或中小学教育阶段;而老人已经退休,生活可以自理,和子女生活在一起,还可帮助料理家务。

  如果家庭收入能够持续稳定,一家五口都能健康平安,教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是,此类家庭最大的问题就是,往往不具备很强的抗风险能力。因此,购买保险成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。“3+2家庭”应如何利用保险规划未来?

  ■ 案例分析

  李先生33岁,某公司中层领导,年收入10万元;李太太30岁,企业出纳,年收入5万元,两人都有社保;女儿3岁,正上幼儿园;李先生父母已经退休,目前和李先生一家住在一起,身体状况一般。家庭尚有存款20万元,每月需还房贷2000元,还有15年还清。

  李先生夫妻都是职业人士,收入处于中等水平。上有老,下有小,使他们进入了责任感最强的时期,因此,对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

  ■ 投保方案

  寿险:家庭第一份保单

  对于李先生夫妇来说,首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元,还有15年还清,也就是说还负债36万元。因此,寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况,李先生的寿险保额应该在40万元,而李太太的寿险保额在20万元为宜。

  健康险:重点在重疾险

  对于李先生家庭来说,健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有:医药费、营养护理费、个人收入缺口,以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素,李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右,最好能覆盖疾病高发的年龄,根据不同的险种特点,保费从900元到8000元不等。

  子女保险:意外险和教育金保险

  小孩子活泼好动,磕磕碰碰总是难免,所以要选择有意外医疗责任的意外险。如果家庭有储蓄习惯,又不太喜欢高风险的投资,则可选择购买教育金保险。

  意外险:200多元可保20万元

  李先生家庭如果不经常外出,适合一般责任高的保险,如果经常乘坐交通工具,则适合交通责任高的保险。

  养老险:可选万能型或投连险

  养老是一项长期理财规划,安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者,则万能型保险很适合他;如果李先生有一定的风险观念,则投资连结型保险很适合他。

  保费支出多少最合适

  一般来说,家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%-20%,李先生一家年保费支出为4万元左右比较合理,占家庭年收入的20%,属于保障水平较高的保险计划。
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